【南京婚姻律师】很多人结婚后，为对方购买保险，就像互赠礼物，以此加深感情，希望婚姻真的能够交点保费就保险。或者为新买的车、房买保险，为家庭生活增加保障。但保险并不能真正防止危险，保险的基本特征是补偿，也就是说，保险只是在危险发生造成损失后负责补偿。一方为另一方购买保险，可以增添感情，却不能保婚姻平安。婚姻是否保险最终还是要靠双方感情维系。当婚姻不保险，不得不离婚时，曾经购买的五花八门的保险就演变成财产利益，怎么分割这些财产是离婚绕不开的话题。
根据保险性质的不同，保险分为商业保险、社会保险（即通常所称的社保）。根据保险标的的不同，商业保险分为人身保险和财产保险。人身保险的保险标的是的人的寿命或身体，而财产保险以财产及财产利益为保险标的。通俗地讲，就是二者针对的保险对象不同，前者保人，后者保财。下面就从人身保险和财产保险两个方面介绍一下离婚时如何分割保险相关利益。
一、人身保险利益怎么分割
人身保险大致分为人寿保险、疾病保险、意外伤害保险，都是以人的寿命或身体作为保险对象。要理解人身保险，首先必须弄清楚四个基本概念：投保人、被保险人、受益人、保险人。
投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人，也就是交保费买保险的人。
被保险人是指人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，可以简单理解为保险对象。投保人可以作为被保险人。
受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，即被保险人发生保险事故时，有权根据保险合同向保险公司主张保险金的人。投保人、被保险人可以作为受益人。
保险人就是承保的保险公司。
1、先说说如果夫妻一方发生保险事故，获得的保险赔款离婚时如何处理？
人身保险合同主要保障被保险人生命健康受到损害后能够及时获得赔偿，具有鲜明的人身属性，属于被保险人特有的利益。因此，被保险人因发生保险事故获取的保险金归被保险人个人所有。当然，如果被保险人指定了夫妻一方为受益人，那么保险金属受益人个人财产。比如，男方以女方为被保险人购买人身保险，女方发生保险事故获得的保险金为女方个人财产，离婚时不得作为共同财产分割。
2、离婚时未到期的保险如何处理呢？
可以区分为以共同财产购买的保险和以个人财产购买的保险两种情况。以夫妻共同财产购买的保险，一般以夫妻一方为被保险人或受益人。离婚后，虽然男方和女方之间不再具有保险利益，但保险合同依然有效。故双方可以商定继续缴纳保费或者退保。如被保险人同意继续缴费履行保险合同，如投保人不是自己，则可以向保险公司申请将投保人变更为自己，如受益人是另一方，同时把受益人变更为自己。因为另一方在婚姻存续期间以共同财产缴纳保费作出过贡献，被保险人选择继续履行保险合同的，应给予另一方保费补偿。如果夫妻双方选择退保，则退保获取的保单现金价值及相关费用属于共同财产，应依法分割。实践中，还有一种普遍情况是，夫妻双方购买保险以子女为被保险人或受益人。这种情况下，夫妻双方离婚后对子女仍然具有保险利益，从保护未成年子女的角度出发，夫妻可以协商选择共同缴费继续投保，如选择退保，则取得的现金价值等费用作为共同财产分割。夫妻一方以个人财产为另一方购买保险，离婚时购买保险的，一方退保取得的保单现金价值应属个人财产。另一方如同意继续缴费投保，则可以申请保险公司变更投保人，并向购买一方补偿保费。
二、财产保险利益分割
财产保险的对象是被保险人具有保险利益的财产。财产保险中没有受益人的概念，发生保险事故时，被保险人只要对保险标的具有保险利益，就可以根据保险合同向保险公司索赔。夫妻双方在婚姻关系存续期间为共同所有的车辆、房屋等财产投保车辆损失险、三者险、财产一切险等商业保险后，离婚后需要根据共同财产的分割情况确定保险相关利益分配。一般情况下，取得共同财产所有权的一方，应根据财产价值给予另一方货币补偿，该部分补偿即包含保险费补偿。如继续投保，则需要将投保人、被保险人变更为自己。如双方协商退保，则获取的保费等费用作为共同财产分割。另外，婚姻关系存续期间，夫妻共同财产发生保险事故取得的保险赔款属于共同财产，离婚时应依法分割。
三、社会保险利益分割
社会保险包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。社会保险是国家为了预防和分担年老、失业、疾病以及死亡等社会风险,实现社会安全而建立的保险制度。社会保险与商业保险不同，具有明显的强制性，商业保险由投保人自愿投保。根据最高人民法院关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）第十一条规定，婚姻关系存续期间，男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金，男女养老保险金、破产安置补偿费属于共同财产，离婚时应进行分割。但一方获得的生育保险金、工伤保险待遇专门用于个人身体治疗，应属于个人财产。笔者认为，婚姻关系存续期间获得的失业保险金主要用于共同生活，属于共同财产。离婚时社保个人账户的财产系使用夫妻共同财产缴纳保险费产生，属于共同财产。离婚时，一般按照自己账户财产归自己所有的原则进行处理。
实践中，涉及保险相关利益的分割十分复杂，需要根据不同的保险、保费缴纳等情况具体分析。本文仅从一般情况介绍保险相关利益的分割原则，供大家参考。
